普惠金融进阶，这家大行「十五年磨一剑」

对如今的邮储银行而言，普惠金融既是舍我其谁的使命担当，也是至关重要的差异化竞争优势。

(资料图片仅供参考)

作者：董云峰

编辑：叶冬

普惠金融在中国走过了黄金十年。

2013年，发展普惠金融首次被正式写入党的决议之中，上升为国家战略。过去十年里，我国普惠金融发展突飞猛进，多项指标已高于全球平均，为实体经济发展与全面建成小康社会发挥了重要作用。

在此期间，商业银行积极响应政策号召，持续聚焦中小微企业、“三农”等国民经济重点领域，不断提升普惠金融的覆盖面与服务能力，成为名副其实的普惠金融主力军。

作为最年轻的国有大行，邮储银行是我国普惠金融的倡导者、先行者，该行在成立伊始，就开始了普惠金融的探索与实践。

实际上，邮储银行可以说是一家“原生”的普惠金融机构。

一方面，邮储银行是距离普惠群体最近的国有大行，拥有近4万个网点，县及县以下的网点占比接近70%，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%。

另一方面，邮储银行有着极其深厚的普惠底色。从百年之前邮政储金局“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营理念，到改革开放之际邮政储蓄“千家万户找储源，千言万语去宣传，千方百计想办法，千辛万苦作贡献”的“四千精神”，再到邮储银行“服务‘三农’、城乡居民和中小企业”的定位，普惠基因始终深植邮储银行的血脉之中。

作为一家立足普惠的国有大行，邮储银行以“排头兵”的姿态，长期奋战在普惠金融服务的第一线。近年来，邮储银行坚持战略引领，构建“特”色服务模式，搭建数字化“新”体系，打造金融“全”生态，助力全面推进乡村振兴，支持中小微企业加快转型创新，推动普惠金融业务可持续发展。

最新披露的邮储银行半年报显示，截至6月末，该行涉农贷款余额突破2万亿大关，较年初增长近13%；普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，较年初增长14%，在贷款总额中占比超过17%，稳居国有大行前列。

邮储银行行长刘建军在8月31日举行的中期业绩发布会上表示，“我们扎实地服务好‘三农’和小微，真正把金融活水送给那些有信贷需求的人，得到了更多客户的信任，也有效地带动了其他业务的发展。”

对如今的邮储银行而言，普惠金融既是舍我其谁的使命担当，也是至关重要的差异化竞争优势。这也意味着，邮储银行在社会责任与商业可持续之间找到了平衡点。

全面推进乡村振兴，国家有要求、人民有需要、市场有空间、邮储有禀赋，邮储银行充分发挥自身优势，厚植“三农”沃土，争当乡村振兴主力军。

今年以来，邮储银行加快推进“三农”金融数字化、场景化、集约化转型，构建独具特色的农村金融服务体系，形成主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式等四类服务乡村振兴的特色业务模式，持续深化农村信用体系建设，稳步开展农户普遍授信，服务乡村振兴的触角不断延伸。

其中，邮储银行严格落实“四个不摘”要求，保持金融帮扶政策不变、力度不减，在脱贫地区（832个脱贫县）各项贷款余额合计4686.74亿元，较上年末增长552.99亿元；因地制宜开展服务模式创新，与农业农村部联合开展“种粮贷”专项行动，粮食重点领域贷款结余1352.74亿元，较上年末增加398.56亿元，增速41.77%。

产业振兴是乡村振兴的重中之重。邮储银行依托邮政集团“四流合一”资源，围绕“一县一业、一村一品”特色产业，积极采取“线上化+数字化”方式，大力推进“产业贷”，为特色产业制定专属服务方案。截至目前，已累计为超300个特色产业、超400个商圈市场制定专属业务方案，与近80个核心企业达成产业链合作。

与此同时，作为推动金融供给的基础建设，升级农村信用体系，是推进全面乡村振兴的重要抓手。邮储银行充分发挥遍布城乡的网络资源，开展信用村建设、信用户评定；积极开展农户普遍授信，大力发展信用户贷款产品；优化迭代行政村可视化管理平台，助力信用村深度开发；进一步完善管村客户经理队伍，做好村内金融服务和信贷风险预警，均取得良好成效。截至6月末，邮储银行已建成信用村约38万个，评定信用户超千万户。

为高质高效服务乡村振兴，邮储银行持续探索“三农”金融的数字化转型，推动金融科技赋能乡村振兴：运用大数据技术挖掘乡村存量客群，推进“三农”客户主动授信，截至6月末“三农”主动授信贷款结余719.42亿元，本年净增546.36亿元；通过移动设备，开展小额贷款全流程数字化作业，线上放款笔数占比超95%；积极推进央行等7部门组织的金融科技赋能乡村振兴示范工程落地，推进25个示范项目推广应用。

通过开放银行建设，邮储银行积极打造协同服务生态，不断拓展“三农”金融的内涵和外延，提升乡村振兴服务效能。这其中，邮银协同是难以被复制的差异化竞争优势。上半年，邮储银行围绕“村社户企店”深入推进惠农合作项目，打造邮银协同服务乡村振兴模式，协同构建惠农服务生态，为广大农村客户提供寄递、电商、金融等一揽子综合服务。

据半年报披露，截至6月末，邮储银行涉农贷款余额突破2万亿元，较上年末增加2329.64亿元，增量创历年同期新高，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列；个人小额贷款余额1.32万亿元，较上年末增加1866.91亿元，增量创历年同期新高。

小微金融是普惠金融的重要组成部分。小微企业联系千家万户，是推动创新、促进就业、改善民生的重要力量，也是邮储银行长期深耕的优势领域。

数字化浪潮之下，邮储银行依托小微金融数字化“5D(Digital)”体系（数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式），不断强化小微金融服务专业核心能力，持续推动小微金融服务增量、扩面、提质，做好小微企业成长壮大的陪伴者。

今年上半年，邮储银行聚焦小微客户的多元系统使用需求，推出H5轻型化服务，运用企业网银、企业手机银行、合作方平台搭建了“线上+远程+线下”的渠道服务体系；持续对接外部平台实现批量获客，与产业链核心企业搭建合作场景，采用数据驱动的方式积极探索主动授信模式，同时搭载“营销地图”等智能服务，实现“系统触达+平台引流+主动授信”的数字化获客模式。

基于“5D”体系，邮储银行还打造了以“ABCDIX”数字技术为代表的应用模式，运用数字化科技增强核心竞争力，为小微客群提供个性化、差异化、定制化的产品和服务。

其中，“A”指人工智能，推出自动审批模型、预警模型并进行迭代，推动线上小微易贷快速升级；“B”指区块链，构建区块链基础系统架构，实现票据、供应链金融、数字政务、数字货币等8个业务场景的项目落地；“C”指云计算，通过应用上云，实现外部场景稳健、敏捷开发，以及数据的高效处理；“D”指大数据，接入全国各地税务、政采、海关、科技等数据，不断创新推出各类数据产品及服务；“I”指“物联网+5G”，探索应用物联网技术，实时监控抵质押物状态、位置等信息，实现风险及时预警；“X”指前沿技术，运用隐私计算、联邦学习等技术，开展客户数据评估。

值得一提的是，在产品创新方面，邮储银行聚焦核心企业上下游小微企业的融资需求，利用产业链场景中的信息流、物流、资金流等数据，推出“产业e贷”“平台e贷”等产品；打通与上海票据交易所系统商票质押交互通道，创新推出全流程线上化的商票质押信贷产品“平台e贷（票据质押项目）”，不断推动产业与金融的深度融合。

聚焦小微企业科技创新发展，邮储银行持续完善科创金融专业服务体系，打造“U益创”科创金融服务品牌。截至6月末，邮储银行服务专精特新及科创企业6.14万户，同比增长超过30%；专精特新及科创贷款余额2923.81亿元，同比增长超过40%。今年上半年，邮储银行还发行了市场首单科创主题小微金融债券，募集资金专项用于发放科创小微企业贷款。

此外，邮储银行持续深化小微企业相关研究，不断提升小微金融服务的专业化水平，为助力小微企业高质量发展建言献计，做经济政策的宣传者、一线声音的传递者。特别是，该行持续发布小微企业运行指数，精准把握小型、微型企业及个体工商户运行态势与发展状况。

数据显示，截至6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，较上年末增加1702.82亿元，增量创历年同期新高；在客户贷款总额中占比超过17%，稳居国有大行前列；有贷款余额客户数208.45万户，较上年末净增15.01万户。

邮储银行在普惠金融领域所取得的成就，并非一朝一夕的事，而是久久为功的结果。

过去十五年来，我国普惠金融实现了量的快速增长和质的有效提升，普惠群体获得感不断增强。而作为重要见证者与先行者的邮储银行，通过持续的经验积累与技术沉淀，逐渐找到了一条适合自身的普惠金融发展之路。

2007年，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，邮储银行正式挂牌成立。2008年，成立不久的邮储银行全面推广小额贷款，深入普惠金融领域，积极开展探索与实践。彼时，普惠金融在国内仍处于相当早期的发展阶段。

2009年，邮储银行首个小企业信贷中心在河北保定揭牌，并推出“好借好还”小企业贷款业务，标志着该行在产品设计、经营模式、服务对象等方面掀开了新的一页。

从2013年起，邮储银行加力推进“三农”金融，其中一个突破口是特色产业发展，通过将金融“活水”精准滴灌到田间地头，走出一条特色产业与金融服务良性互动发展的新道路，为乡村振兴增添活力。

2017年，邮储银行的科创金融业务掀开新篇章。该行探索为科创企业量身定制金融服务方案，坚持以客户为中心，在企业经营的关键节点帮助其排忧解难，陪伴小微企业成长。

从2022年开始，邮储银行将普惠金融与绿色金融有机结合起来。当年6月，全国首个碳资信评价体系试点工作在宁波启动，邮储银行第一时间运用碳资信评价体系为普惠小微企业提供精准服务工具，为企业提供高效便捷的信贷支持，以金融“活水”支持小微企业低碳转型。

十五年间，从企业身边的金融“陪伴者”，到特色产业发展的金融“守护者”，到科创类企业创新发展的金融“助力者”，再到绿色普惠金融的创新“实践者”，邮储银行勇于担当、锐意进取，迅速崛起为普惠金融“排头兵”。

如今，“三农”金融与小微金融，既是邮储银行普惠金融板块的重要支柱，也构成了该行“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极的前两极，扮演着“护城河”的作用。换句话说，邮储银行普惠金融的良好发展局面，不仅是建设一流大型零售银行的应有之义，也是该行迈向高质量发展的有力支撑。

半年报显示，截至2023年6月末，邮储银行资产总额突破15万亿元，达15.12万亿元，较上年末增长7.51%；负债总额突破14万亿元，达14.23万亿元，较上年末增长7.48%；归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长5.20%。